聰明的財務管理即將到來,擁抱還是冷漠?

傳統的財務管理主要通過線下渠道,由專業的投資顧問為高淨值或高淨值人士提供定制化服務。互聯網的興起為小康群眾提供了一種新的金融解決方案,即機器人金融管理或智能金融管理。在美國,智能金融在過去十年中得到了發展。過去幾年,客戶滲透和資產規模迅速擴大。科爾尼預計,未來五年,智能理財資產的市場份額將增長10倍以上。新興互聯網金融企業、傳統證券公司和大型金融機構必須認真面對這一重要機遇和挑戰。但對中國市場而言,智能金融是否會有更快的爆炸性增長,還是為時已晚?

智能理財的定義

說到機器人金融,你可以想象一個穿著西裝的機器人坐在櫃台後面,對你微笑著說:“你好,我能為你做些什么?”然而,機器人金融沒有物理機器人。更准確地說,是指利用電腦模型和演算法,透過網際網路或移動平台,為客戶提供全自動的投資組合建議、管理及動態平衡調整服務。傳統的金融服務在資產門檻和管理成本上往往價值數百萬美元,相較於傳統的金融服務,智能財務管理具有門檻低、成本低、操作簡便、智能強的特點,受到市場的青睞。

低門檻:國外知名私人銀行對客戶可投資資產的最低限額通常在百萬美元量級;即便在國內,招商銀行私人銀行的門檻也高達1000萬元人民幣。而大部分智能理財網站對客戶投資門檻的要求很低——最高標准僅5000美元,部分網站甚至沒有投資金額的限制。

低成本:與傳統的1%管理費相比,智能金融網站只收取管理費的0.15%~0.5%。

易於操作:一個典型的智能金融服務,一旦客戶完成了開放、家庭和授權,並通過簡單的在線問卷完成風險評估,就可以交給網站進行投資管理和動態調整。同時,通過在線和移動渠道,投資者可以通過簡單清晰的圖表,隨時隨地查看投資情況。

智能:智能財務管理的投資建議基於背景模型和算法。它比傳統的財務管理更直觀,更透明,不包括財務顧問的幹擾因素。但與此同時,它也對投資模式的科學性提出了更高的要求。

智能理財在美國

美國是智能財務管理的搖籃。經過近10年的發展,特別是近5年來,以財富前線、改善、未來發展為代表的互聯網金融企業大力發展智能化金融咨詢服務。服務人口和管理資產迅速擴大,商業模式更加豐富。

打開。全自動財務管理:以Wealthfinance為代表,改進和展望榕樹。投資者開業後。並提供風險偏好、所有投資決策和管理(甚至股息再投資和稅收優化等相對複雜的服務)等相關信息,將由系統自動完成。

使用現有的帳戶融資:FutureAdvisor和Blooom等SmartAdvertising網站不要求用戶開設新帳戶;通過現有的經紀賬戶,他們可以評估和調整現有的資產組合 – 有些網站甚至可以為客戶提供投資建議。說“不”的權利。

戰略可交易融資:Motif投資代表了這種模式。用戶可以獨立選擇由股票和ETF(交易性開放指數基金)組成的資產池。系統根據需求選擇資產池,形成投資方案。只需9.95美元,用戶就可以購買推薦的投資計劃。更有趣的是,用戶可以與其他用戶交換投資計劃。

目前,一些傳統的財富管理公司已經參與了智能財務管理。例如,富達通過與Betterment和LearnVest的合作為其客戶提供專業的投資建議。 Charles Schwab推出了基於Wealthfront模型的智能金融平台。 Vanguard將傳統模式與智能銀行業務相結合,為客戶提供在線投資和金融服務。

今年5月,科爾尼完成了一項涉及美國4,000多名受訪者的研究。根據可投資資產規模,智能理財業務的現有市場份額僅為0.5%。然而,投資者對這種新的金融模式表現出濃厚的興趣–3%的受訪者表示他們使用過智能銀行服務,50%表示他們對此模式感興趣,30%的受訪者表示他們可以使用此模式進行管理未來12個月的家庭資產。科爾尼預計,到2020年,智能財務管理的普及率將提高到6%左右,管理的資產將達到2萬億美元(2015年至2020年的複合年增長率約為70%)。

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智能財務管理不僅可以吸引其他渠道的投資資產,還可以吸引客戶投資非投資資產(如銀行存款、現金)。科爾尼預計,非投資資產對智能金融的投資規模將從2016年的200億美元增加到2020年的1萬億美元左右,與投資資產持平。

在美國,聰明錢的典型客戶可以被描述為“年齡在25歲到35歲之間,家庭收入在10至20萬美元之間的年輕人”。從人口特征和投資經驗兩個維度來看,智能金融的潛在客戶可分為三類:早期采用者較年輕,就業率較高,獨立投資經驗相對豐富。他們非常精明,敢於冒險,願意積極嘗試新事物。第二波采用者較早期采用者年長,就業率較高,但投資經驗相對稀少,投資風格較為謹慎。因此,在投資之前,他們將對智能金融模式及其服務提供者進行詳細的研究。潛在的後來者年齡較大,甚至退休,投資經驗有限,風險規避。只有在聰明的錢的生意足夠成熟的時候,他們才會小心翼翼地參與進來。
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