關於網貸文章 當金融遇到互聯網

“每天看一眼收益就挺開心的。”這是朱女士對餘額寶的切身體會,“反正小錢著也是閑著。”

許先生也關注互聯網理財產品。他說:“以前總收到銀行的廣告短信,說是有5%、8%左右收益率的理財產品,現在看看好像網上買的理財產品收益率更高。”

機密:作為互聯網和金融的聯姻產物,互聯網理財產品其本質大多是基金,創新性體現在銷售渠道、流動性、功能性等應用方面,內在的收益和風險都與傳統產品相差不多。但這類產品在推廣時往往會將本金安全問題淡化、將收益與活期存款比較,其實安全性仍比不上銀行存款,收益率也會經常波動。

低風險不等於無風險

“百發”在前期宣傳中被描述為一款年化收益率高達8%的無風險產品。事實上,略有投資常識的人立刻會產生疑問。

首先,“百發”是一款與華夏基金合作的貨幣基金產品,以貨幣基金的平均收益水平來看,達到8%的年化收益率實屬偶然事件;其次,該產品被描述為“無風險”,在同一市場中,無風險而利率能達到8%,難以想象有風險產品的收益率會達到怎樣的水平。因此,“百發”雖在短時間內迅速吸引了大量眼球,但立刻引起了證監會的關注。隨後,“百發”撤回了前期宣傳,在產品正式首發中也沒有出現“無風險”“年化收益率8%”的宣傳語。

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機密:目前市場上推出的互聯網理財產品數量不少,但類型單一,主要集中在貨幣市場基金和短期理財基金上。以風險屬性來看,貨幣基金和短期理財基金都屬於較低風險的品種。對投資者來說,既要對貨幣基金、理財基金的這種收益風險特點有所認知,也要意識到,產品的收益取決於市場環境,“低風險”和“無風險”是兩個不同的概念。投資者還要注意互聯網理財賬戶的安全問題,包括網站是否具有充分的安全防衛措施、認證手段是否充足等。投資者自身在使用時也需要保持良好的習慣,如不使用公共場所的網絡進行操作、不輕易將自己的密碼告訴他人及盡量采用複雜的認證手段等。

想釣大魚?換個魚池吧

雖然對基金並不了解,何女士還是把5萬元錢都投進了一款互聯網理財產品中。看著每天賬戶裏的資金收益一點點地增長,何女士很開心:“又方便又有效,以後投得多了賺得會更多。”

機密:像何女士這樣的投資者其實不在少數,但這樣的投資行為有著盲目跟風、方式單一的問題。一方面,投資者對所購產品是什么、如何盈利、收益為何波動均不了解,無法正確分辨其好壞、認識其風險;另一方面,把資金全部集中投向某一種理財產品,不能有效地防范投資風險,也難以獲得理想的投資收益,是投資理財中的大忌。

建議投資者對長期閑置的資金有一個配置的理念,選擇互聯網理財產品的同時,要不忘將高收益、高風險和低收益、保本穩健型的理財產品進行混搭。在投資期限上,也應盡量錯開,區分好靈活短期的投資產品和較長期的投資產品。

高收益都是湊出來的

小胡是互聯網理財達人,他認為理財保險產品的優勢不少:一是產品的選擇餘地大,二是具有投資和保障兩種功能,三是收益率顯著地“高出一籌”。

機密:如果我們認真研究一款收益率高出一籌的理財保險的話,就會發現其實際收益和大部分人所預期的有不小差異。作為一款萬能險產品,保險公司給出的預期年化收益率最高為5.2%;在此基礎上,投資者每投資1000元可獲1200個集分寶,100個集分寶可抵扣1元錢,換算為收益率的話相當於1.2%的返還。因此,兩項收益相累加,在實現預期年化收益率的前提下,這款投資期為一年的產品,其收益率能夠達到6.4%。

債務重組,加按清債,主要是指債務人出現了資不抵債的情況,債權人出於風險的考慮,與債務人就債務償還、支付方式以及債務豁免等情況進行協商,一般是債務人做出一定的讓步,通過資產償還債務、債務轉為股權或者資本、降低債務清償率或者免息等手段來減輕債務人的債務負擔,最終保證債務人可以改善目前資不抵債的情況,進入正常經營。

對於理財保險,產品銷售時,萬能險僅能夠保障最低的收益率水平,大約為2.5%(年化),其宣傳的預期最高收益率只是一個“預期”的概念,結果出現偏差也屬正常。

忽悠你沒商量

投資靈活、收益高、門檻低,這些理財之“寶”正好滿足了理財新人小連的需求。於是,他用自己活期賬戶的兩萬元購買了一款互聯網理財產品,但他很快發現,理財產品的收益並不像自己期望的那樣高,同時收益也不穩定。

機密:互聯網搭建起了新的理財平台,但投資者有必要厘清的是,自己所投資的產品究竟是什么,收益又是如何來確定的。像很多互聯網理財產品的實質是與貨幣市場基金進行了“鏈接”,投資者購買了這些產品其實就是認購了某一支貨幣市場基金。因此,這些產品的收益率准確地來說,是指貨幣基金的7日年化收益率。

文章轉自:https://www.rrjc.com/news/newsDetails-1407.html